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Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) è un indicatore fondamentale nel campo del credito, utilizzato per stabilire se un tasso di interesse applicato a un finanziamento possa essere considerato usuraio. Questo parametro, infatti, serve a determinare la soglia di usura, ossia il limite oltre il quale un tasso di interesse diventa illegale.
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TEGM, cos’è
Il TEGM rappresenta la media trimestrale dei tassi effettivi globali (TEG) applicati dagli istituti di credito e dalle società finanziarie a varie tipologie di prestito o finanziamento, come mutui, prestiti personali o cessioni del quinto dello stipendio. Questa media è pubblicata trimestralmente dalla Banca d’Italia e tiene conto di tutte le spese legate al finanziamento, eccezion fatta per imposte e tasse.
L’obiettivo principale del TEGM è la tutela dei consumatori, evitando che vengano applicati tassi di interesse eccessivamente elevati sui finanziamenti. Per far sì che il tasso di interesse di un finanziamento sia legale, deve essere inferiore alla soglia d’usura, calcolata proprio a partire dal TEGM.
Come si calcola il TEGM
Il calcolo del TEGM parte dai dati che le banche e le società finanziarie trasmettono alla Banca d’Italia sui tassi di interesse effettivi praticati. Il TEG rappresenta il costo complessivo del finanziamento, comprensivo di interessi e altre spese (commissioni, spese di istruttoria, oneri accessori). La media di questi tassi, rilevati trimestralmente per ciascuna tipologia di prodotto finanziario, forma il TEGM.
Questo viene poi pubblicato in appositi decreti del Ministero dell’Economia e delle Finanze, visibili sul sito della Banca d’Italia.
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Il tasso soglia d’usura si calcola aggiungendo al TEGM una maggiorazione, stabilita dalla legge, variabile a seconda del tipo di finanziamento. Questa maggiorazione è generalmente del 25% del TEGM, con l’aggiunta di ulteriori 8 punti percentuali, a condizione che il differenziale tra il tasso così calcolato e il TEGM non superi i 8 punti percentuali.
A cosa serve il TEGM
Il TEGM è uno strumento chiave per contrastare l’usura e proteggere i consumatori da condizioni economiche svantaggiose. Confrontare il tasso effettivo applicato su un finanziamento con il tasso soglia corrispondente consente di verificare se il tasso sia entro i limiti stabiliti dalla legge.
Per esempio, se un consumatore richiede un prestito personale, potrà confrontare il tasso d’interesse applicato dalla banca o dalla finanziaria con la soglia d’usura vigente, consultabile sul sito della Banca d’Italia o direttamente presso l’istituto di credito. Se il tasso supera la soglia, il prestito è considerato usuraio e dunque illegale.
Perché il TEGM è importante
Il TEGM rappresenta uno strumento di trasparenza e legalità nel mercato del credito. Garantisce che le banche e le finanziarie offrano prestiti e mutui a tassi sostenibili e non speculativi. Per i consumatori, conoscere il TEGM significa poter valutare in maniera consapevole i costi di un finanziamento e verificare la legittimità del tasso applicato.
Il TEGM è quindi un indicatore chiave per garantire che i tassi di interesse sui finanziamenti rispettino la normativa antiusura.
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