Mutuo prima casa under 36 al 100 per cento: requisiti — idealista/news #finsubito prestito immediato

Il Mutuo Prima Casa Under 36 al 100 per cento rappresenta una possibilità importante per i tanti giovani che, per ragioni di reddito e di stabilità lavorativa, faticano ad affacciarsi sul mercato immobiliare. Grazie al Fondo di Garanzia Consap, è possibile ottenere un finanziamento capace di coprire completamente il valore dell’immobile.

In presenza dei necessari requisiti, le principali banche italiane offrono questo speciale finanziamento: è quindi utile avvalersi di comodi strumenti online per trovare il miglior mutuo per le proprie esigenze.

Come ottenere un mutuo al 100% per under 36?

Tra prezzi in crescita degli immobili, e un andamento dei tassi d’interesse non sempre favorevole, per i giovani è sempre più difficile acquistare la prima casa. Le risorse economiche a disposizione di chi è entrato nel mondo del lavoro relativamente da poco non sono molte, senza contare che spesso si tratta di occupazioni non sufficientemente stabili o garantite. Per far fronte a questo problema, da qualche anno a questa parte sono disponibili degli interessanti incentivi, in particolare un fondo di garanzia che permette di ottenere anche l’erogazione di mutui al 100%. Ma come funziona?

Come funziona il mutuo under 36 nel 2024

Uno dei principali problemi che colpisce i giovani sul mercato immobiliare, è l’impossibilità di ottenere dalle banche mutui superiori all’80% del valore dell’immobile. E spesso, non potendo coprire la porzione rimanente con i propri risparmi, la possibilità di acquistare la prima casa sfuma.

Per far fronte ai problemi relativi alle coperture dei mutui, nel 2013 è stato istituito il Fondo di Garanzia Prima Casa Consap – la Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici, una società interamente partecipata dal Ministero dell’Economia e della Finanza – per fornire sostegno alle famiglie con una garanzia pubblica sulle richieste di mutuo.

Dal 2021, con il Decreto Sostegni Bis, la platea di beneficiari di questo fondo si è allargata, con interessanti possibilità per gli under 36. Fino al 31 dicembre 2024, salvo eventuali proroghe o finanziamenti per il prossimo anno, è infatti prevista per gli under 36:

• la possibilità di ottenere una garanzia pubblica dell’80% sul valore dell’immobile, aumentata quindi rispetto al 50% previsto precedentemente al Decreto Sostegni Bis;
• la possibilità, nei fatti, di vedersi erogato un mutuo al 100% sul valore dell’immobile che si vuole acquistare.

Ma in che modo il Fondo di Garanzia Prima Casa offre la possibilità di ottenere un finanziamento per il valore completo della casa? Anche se normalmente le banche non erogano più dell’80% del prezzo dell’immobile, la presenza di una garanzia all’80% pubblica – e quindi, proveniente dallo Stato – riduce notevolmente il rischio di insolvenza per gli istituti di credito. In questo modo, è possibile offrire un mutuo anche a chi non dispone di risparmi personali per coprire quel 20% che sarebbe a loro carico.

Qual è il tasso del mutuo under 36?

In linea generale, le banche offrono opzioni sia a tasso fisso che variabile per il mutuo under 36, indipendentemente il finanziamento sia al 100% del valore dell’immobile o inferiore. Nella maggior parte dei casi, i tassi d’interesse sono i medesimi di tutte le altre tipologie di mutuo, quindi basati sul normale andamento del mercato finanziario.

Alcune banche, tuttavia, propongono interessi leggermente più bassi della media per venire incontro alle disponibilità economiche dei giovani e dei giovanissimi. Molto più frequentemente, sono invece proposti sconti e opzioni di risparmio, come ad esempio i costi di istruttoria gratuiti o, ancora, polizze altrettanto gratuite.

I requisiti per un mutuo prima casa under 36 al 100%

Come facile intuire, la possibilità di ottenere l’erogazione di un mutuo al 100% è vincolata al rispetto di alcuni requisiti, sia personali che relativi alle caratteristiche dell’immobile che si desidera acquistare.

I requisiti personali per accedere al Fondo di Garanzia Prima Casa

Innanzitutto, è necessario valutare i requisiti per ottenere fino all’80% di garanzia pubblica tramite il Fondo Consap. Per i giovani è necessario:

• non avere più di 36 anni al momento della richiesta del mutuo;
• coppie sposate – o conviventi da almeno 2 anni – in cui uno dei componenti non abbia superato i 36 anni;
• non superare i 40.000 euro di ISEE l’anno.

È però utile ricordare che il Fondo di Garanzia Prima Casa non è esclusivamente riservato agli under 36, ma può comprendere altre categorie di persone, che possono però ottenere coperture fino al 50% del valore dell’immobile:

• genitori single con minori a carico;
• persone residenti in case popolari;
• famiglie numerose.

In alcuni casi è anche possibile ottenere il mutuo under 36 senza busta paga, ovvero anche per lavoratori autonomi o saltuari, previa verifica preliminare della banca a cui si richiederà il finanziamento.

I requisiti sulle finalità del mutuo

L’accesso alla garanzia pubblica per il mutuo è possibile solo per le richieste di finanziamento sull’acquisto della prima casa, pertanto è necessario che i richiedenti non siano in possesso di altri immobili a uso abitativo. 

È però utile specificare che alcuni istituti di credito ammettono la possibilità di fruire della garanzia pubblica anche qualora si volesse surrogare un mutuo già esistente, quindi trasferirlo da un istituto di credito all’altro per ottenere condizioni più vantaggiose. A questo scopo, è utile avvalersi di strumenti per trovare la surroga più adatta alle proprie esigenze.

I requisiti sulle caratteristiche dell’immobile

Ancora, per l’accesso alle agevolazioni sui mutui under 36 è anche necessario che l’immobile presenti alcune specifiche caratteristiche:

• non può essere di valore superiore alle 250.000 euro;
• non deve appartenere a categorie catastali di lusso, quindi non deve essere A/1, A/8 e A9.

Come già specificato, i richiedenti non devono essere in possesso di altre unità immobiliari a uso abitativo. Questa precisazione è estesa anche:

• agli immobili ottenuti per successione;
• agli immobili concessi ai richiedenti a uso e titolo gratuito.

Come si richiede il mutuo under 36 fino al 100%

Ma quali sono i passi per poter richiedere il mutuo under 36, approfittando del Fondo Consap? Dopo la verifica preliminare dei requisiti, in particolare sul fronte delle soglie ISEE, la procedura è abbastanza semplice:

• richiesta del mutuo alla banca: una volta scelto l’istituto di credito, fra quelli che aderiscono all’agevolazione mutuo under 36, si richiede il finanziamento specificando la volontà di aderire al Fondo di Garanzia Consap;
• compilazione dei moduli Consap: a questo punto, oltre alle comuni verifiche che la banca effettuerà per vagliare la sussistenza della richiesta del mutuo, verranno forniti alcuni moduli Consap da compilare, per la verifica dei requisiti necessari;
• approvazione del mutuo: dopo la fase di verifica, e il via libera che l’istituto di credito riceverà dal Consap, il mutuo al 100% sarà approvato, con un’erogazione contestuale al rogito notarile.

In questo frangente, è utile aggiungere che la valutazione della fattibilità del mutuo spetta sempre alla banca. Quest’ultima potrebbe quindi anche decidere di negare il finanziamento, pur in presenza dei requisiti Consap.

Quali sono le banche che danno il mutuo al 100%?

La gran parte delle banche italiane aderiscono al Fondo di Garanzia Prima Casa del Consap e, di conseguenza, prevedono opzioni rivolte agli under 36, per l’erogazione di un mutuo fino al 100% del valore dell’immobile. Le condizioni di erogazione, così come l’importo delle rate, possono però variare da un istituto di credito all’altro.

È utile ricordare che l’ABI, l’Associazione Bancaria Italiana, e la Consap rendono disponibili ciclicamente un elenco aggiornato di tutte le banche che aderiscono all’iniziativa.